Choisir entre un P.E.R. et une assurance-vie : pourquoi faire appel à votre conseiller ?

Pourquoi choisir entre un P.E.R. et une assurance vie ?

Votre conseiller XLB Patrimoine, Xavier Bailleul saura vous guider pour le meilleur choix selon votre profil d’épargnant !

Deux tirelires différentes

1.Le PER = une tirelire fermée avec cadenas

• Quand on met de l’argent dedans, l’État te donne des pièces en bonus tout de suite (réduction d’impôt).
• Mais… on ne peut casser la tirelire qu’à la retraite (sauf cas exceptionnels).
• Au moment de l’ouvrir, l’État reprend une partie des pièces (impôts à la sortie).

Bonne idée si vous êtes certain de ne pas avoir besoin de cet argent avant et que vous voulez profiter du cadeau fiscal maintenant.

2.L’assurance-vie = une tirelire à tiroir

• On met de l’argent dedans, mais l’État ne te donne rien tout de suite.
• On peut ouvrir le tiroir quand on veut, prendre un peu ou tout.
• Plus on attend, plus c’est avantageux : au bout de 8 ans, l’État prend très peu de taxes si on retire.
• Et si on n’ouvre jamais le tiroir, il ira facilement à vos proches, avec des frais très réduits.

Bonne idée si vous voulez garder liberté et souplesse, et préparer aussi la transmission.

En résumé,

• PER = cadenas (argent bloqué mais bonus fiscal aujourd’hui).
• Assurance-vie = tiroir (argent disponible et avantageux à long terme).

Vrai OU Faux : « Il faut attendre 8 ans pour utiliser son assurance-vie »

Ce qui est vrai : après un délai de 8 ans à compter de la date d’ouverture du contrat, l’assurance vie prévoit des conditions de retrait plus avantageuses. On comprend donc l’intérêt de souscrire le plus tôt possible.

Ce qui est faux, en revanche : avant 8 ans, les retraits ne sont ni impossibles, ni désavantageux. Bien au contraire ! En réalité, peu importe que votre contrat ait 1 an ou 10 ans, et que votre horizon de placement soit de 7 ou 77 ans.

Un exemple simple :

Hypothèse de départ

• versement de 5 000 € cette année.
• Imposition à 30 % (tranche moyenne, pour l’exemple).
• On regarde ce qui se passe cette année et dans 10 ans.

Si on met 5 000 € sur un PER

• Cette année : vous déduisez 5 000 € de votre revenu imposable → économie de 1500 € d’impôts (30 % de 5 000 €).
• Votre épargne « réelle » vous coûte donc 3500 € au lieu de 5000 €.
• Dans 10 ans (à la retraite) : vous récupérez votre argent, mais il sera imposé à la sortie (capital ou rente). Vous bénéficiez donc d’un gros avantage maintenant, mais vous paierez plus tard en fonction de votre tranche marginal d’imposition (souvent plus basse à la retraite).
• Il faut impérativement faire valoir ses droits à la retraite pour débloquer le capital

Intérêt principal : réduire vos impôts aujourd’hui.

Si on met 5 000 € sur une assurance-vie

• Cette année : pas de réduction d’impôt. Vous avez bien déboursé 5 000 €.
• Dans 10 ans : si vous retirez, l’argent est très faiblement taxé (tout rachat est composé au prorata de capital et d’intérêts du contrat, après 8 ans, abattement de 4 600 € d’intérêts exonérés par an). En plus, si vous décédez, vos proches bénéficient d’avantages fiscaux pour hériter.
• Pas besoin d’attendre l’âge légal de départ à la retraite pour actionner des revenus complémentaires avec le rachat partiel programmé.

Intérêt principal : souplesse et avantages à long terme (après 8 ans).

  Le rôle de votre conseiller en patrimoine

Votre conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ne se contente pas de “vendre un produit”.
Son rôle est de :

• faire un bilan global de votre situation financière (revenus, patrimoine, objectifs, fiscalité) ;

• définir une stratégie cohérente : retraite, transmission, fiscalité, diversification ;

• sélectionner les bons produits (PER, assurance vie, SCPI, immobilier, etc.) adaptés à votre profil.

Intérêts concrets pour le PER et l’assurance vie

 A. Choisir les bons supports d’investissement

Un PER ou une assurance vie ne se résument pas à un contrat :

• il faut choisir les bons fonds (unités de compte) selon votre appétence au risque, votre horizon et vos convictions (fonds ISR, immobilier, actions, obligations…) ;

• un conseiller connaît les contrats les plus performants, parfois non accessibles en direct (via des compagnies premium ou en architecture ouverte).

Exemple : deux contrats d’assurance vie peuvent avoir des frais similaires, mais des fonds très différents en qualité et en rendement.

 B. Optimiser la fiscalité

Votre CGP peut :

• calculer l’économie d’impôt réelle d’un versement sur un PER (et éviter de bloquer votre argent inutilement) ;

• anticiper les effets successoraux de votre assurance vie (bénéficiaires, abattements, clause adaptée) ;

• arbitrer entre PER, assurance vie et autres enveloppes selon votre âge et votre tranche d’imposition.

Exemple : un versement sur PER est très avantageux à 45 ans dans une tranche à 41 %, mais peut être inadapté à 25 ans si on veut garder de la liquidité.

 C. Suivre et ajuster dans le temps

Les placements évoluent, la fiscalité aussi :

• votre conseiller suit vos contrats (rendement, allocation, frais) ;

• il peut arbitrer vos fonds selon les cycles économiques ;

• il vous aide à préparer les retraits ou la rente à la retraite, en tenant compte de votre fiscalité future.

Exemple : un arbitrage avant la retraite entre le fonds euro et des supports dynamiques peut augmenter significativement la rente finale.

 D. Éviter les erreurs classiques

Votre conseiller vous protège contre :

• les produits trop chargés en frais ou inadaptés ;

• les erreurs de clause bénéficiaire (fréquentes et lourdes de conséquences) ;

• une mauvaise gestion du risque (trop prudent ou trop exposé).

Conclusion :

Ces enveloppes peuvent être complémentaire, en fonction des situations de chacun, il sera plus judicieux de faire travailler l’une ou l’autre,  ou les deux !

Vous souhaitez en savoir plus ou faire le point sur votre situation ?

Prenons le temps d’en discuter ensemble, c’est gratuit et sans engagement. Vous pouvez réserver un créneau de 15 min pour un premier échange téléphonique via https://calendly.com/xlb-patrimoine ou je peux vous appeler en me communiquant vos coordonnées via le formulaire en bas de page sur http://xlb-patrimoine.fr